靠基本养老金养老显然是不够的，所以要未雨绸缪，通过购买保险或者长期的国债、定期储蓄，自己准备养老金。
关于延迟退休的讨论沸沸扬扬。周日国务院副总理马凯表示中国未来养老金缺口巨大，具体延迟到65岁退休还是63岁退休还在讨论中。
我国目前法定的退休年龄是男职工年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁。延迟退休意味着你的工作年限将被拉长，领取养老金的时点被延后。假设人的寿命不变，新政策下你的一生将用更多的时间工作，更少的时间享受。当然，前提是在60多岁的时候，你还能被雇佣。
延迟退休已经是板上钉钉的事情。据社科院28日发布的报告测算，以2012年为基准，合计城镇职工基本养老保险统账结合制度下的隐形债务为86.2万亿元，占2012年GDP的比率为166%。报告称，未来可能产生养老金缺口的原因有两个：一是待遇确定型（DB）现收现付制的社会统筹账户，其隐形债务在转制时没有被支付；二是应专款专用的缴费确定性（DC型）的个人账户基金被挪用形成空账。为了避免将来发不出养老金的窘况，政府的对策是：请大家延迟退休，多交几年费，晚几年拿养老金。
如何从家庭财务上应对这被推迟的退休？我们看一下收入端。中国的基本养老金分成两部分，一是企业为员工缴纳的当地居民月收入基数的20%，二是员工个人缴纳的8%。前一部分进入当地养老金公共账户，有均贫富的性质，退休后拿到的数额与企业为你缴纳的数额没有太大关系。后者才是你能完全拿到的部分。我国城镇企业职工养老金的替代率大约在25%左右，即你的养老金大概是退休前收入的25%左右，收入直接少了3/4。公务员、事业单位的员工替代率在90%左右（现在说要改革，要并轨）。世界银行的理想标准是70%。
方便起见，我们假设退休前的月工资收入是10000元，退休后每月的养老金是2500元。原本60岁就能领退休金，现在延迟到65岁，假设年通胀率为4%，那么这5年我们少拿的退休金在65岁那个时点上的价值接近17万元。
乐观主义者会说，新政策下我60-65岁这段时间还在工作，还有工资收入啊。但是在那样的年纪能保住一份不错的工作实属不易。有家媒体在报纸上列了一系列越老越值钱的工作岗位，首当其冲的就是企业家、公司高管。试问有多少人能在企业做到这样的高位？即使有这样的能力和经验，身体也未必允许。经年累月的和雾霾、污染、食品安全等问题抗衡，在中国能老当益壮是件很难的事。而且，看着香港街头白发苍苍的小巴司机、弯腰工作的茶餐厅杂工，在甜水里泡大的大陆80、90后们有多少人愿意在老年辛苦工作呢？所以，很多人到了60岁以后将处于无业状态，或者说，在领不到退休金的情况下让自己提前退休。
提前退休需要多少钱？根据不同人的寿命预期、身体健康状况、日常消费水平和投资收益率而有所不同。延迟退休实际上减少了人们的养老金收入，所以需要准备比原先更多的钱养老。
如何应对？首先要提高养老金额度。靠基本养老金养老显然是不够的，所以要未雨绸缪，通过购买保险或者长期的国债、定期储蓄，自己准备养老金。其次，提高医疗保障额度，减少健康问题带来的财务损失。再次，在资产配置上，自然就迫使人们提高风险偏好，转向风险和收益更高的投资品种。
中国有哪些高风险高收益的品种？股票当然是高风险，高收益的概率却不大。中国股市在建立之初就是为解决国企融资问题的设计足以让中小投资者深感不安。新兴的互联网金融宠儿P2P收益是不错，但是无法提现、公司倒闭、所有者跑路的情况层出不穷。公募基金呢？据媒体报道，今年公募基金经理离职潮汹涌。据统计，截止12月23日，公募基金经理离职人数已达202人。今天你把钱交给他，没过多久就换了人打理。风险再高一点，风投、私募呢？普通老百姓有几个有这样的资金规模、市场嗅觉和投资机会呢？在不规范的市场里，要为资金找到一个合理的回报是件困难的事。
作者蔡雪君是CFA特许金融分析师，《南华早报》前资深记者。江南人士，现居帝都。拥有微信自媒体“金社区精准传媒”，时不时讲点理财的事儿。
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