自信顽固的佩茜‧坎贝尔和放贷者抗争，不付房贷住在屋子长达25年
佩茜‧坎贝尔(Patsy Campbell)能够告诉你不少关于对抗房屋被法拍的方法，因为她已经战斗了25年。
这位已从保险业务退休的71岁女士，从1978年起就住在位于佛罗里达州中部、两层楼半英亩的中产阶级乾净社区。她上一次支付房屋贷款时，是1985年10月。然而，坎贝尔女士一直都保有这房子，还养了只名叫道奇(Dodger)的105磅斗牛梗看家，生锈的栅栏上有标志警告访客要小心恶犬。
“他们没法夺走这个房子，”坎贝尔女士说。“我打算留在这房子，维持为我的居所直到我死。”坎贝尔女士的法拍案已经拖过三次经济衰退期，和四任美国总统。她有七个曾孙出生，期间房产市场是起起伏伏，而抵押权的所有者更换有六次之多。许多佛罗里达的房产律师都称此为他们所听过最长的法拍案件。
关于坎贝尔女士能够既不支付房贷，又不失去自己当前市售价203,000美元房屋的故事，现在已经成为放贷者的警惕，告诫了银行在创造、处理，和提供贷款服务时，不要想走捷径和马虎随便进行。美国包括佛州在内有23州的放贷者是特别脆弱，最后需要由法官来裁定房屋是否该被法拍。
坎贝尔女士挑战法拍的根据是，她的房贷在银行与联邦机构间转换有过失、银行的律师等了太久才执行这个案子、佛州法律保护她免被放贷者追讨，外加十几个理由。她还一度质疑是否自己真有欠款，指出放贷者不恰当地把房贷合同与汇票分离。
她能成功对抗银行的部分原因在，许多法庭都承认她在合法的论据上能成立，无论这些论点是多么细微。举例来说，有两个冲她而来的法拍诉讼案都被击退，因为她的放贷者压著此案子不动太久，导致最后失去法拍的合法性。
坎贝尔女士这些日子来都自己处理案件而不用到律师，并且学会如何利用法律系统规则，使放贷者每次出庭和辩论想拿回房屋时，都得埋在堆积如山的文件内束手如侧。至于她对自己25年不付房贷则丝毫没有歉意，表示当法拍案在仍有争议时，借贷者本来就可以停止支付贷款直到法院解决。
佛罗里达州的法拍屋处理时间是越来越长
美国拖欠房贷未缴问题日趋严重
“这是每个放贷者的恶梦，”罗伯特‧萨莫斯(Robert Summers)说道。他是佛州史都华市(Stuart)的房产律师，代表目前拥有坎贝尔女士房贷的爱荷华州派瑞商务服务公司(Commercial Services of Perry)，此公司是专门收购不良债权。“想要抵抗法拍的人能够采取些毫无根据的法律行动，但却对申请法拍的放贷者造成阻碍，”他说道，指称法律系统对于放贷者有著“不公平的负担”。
尽管坎贝尔女士是个极端的案例，但有更多陷入麻烦的屋主开始采用同样的计谋，聘请辩护律师来挑战他们的法拍案，希望能把法拍程序拖得越长越好，使放贷者难以清算此债务。
根据调查机构LPS贷款应用分析(LPS Applied Analytics)指出，在10月止全美国有210万个房屋在进行法拍程序。一般法拍案都是因房屋贷款90天迟缴，而银行提出控告开始进行。根据LPS调查，到10月止贷款拖欠时间已经达492天，远超过2005年的289天。在由法院来处里法拍的佛州，平均拖欠日期是596天。
佛州的奥基乔比县(Okeechobee)这乡村地区仅有40,000名人口，向来以低音乐曲演奏和钓鲈鱼庆典闻名，在法拍屋问题上也不如佛州其他沿岸地区严重。坎贝尔女士的家就位于此地，房屋的窗户被乙烯基材质门板封死(她表示要为了抵抗暴风雨侵袭)、后院泳池荒废，以及有老旧失修的轿车停在车道上。在充满修齐草坪、粉刷灰泥平房，与到处畜养牛只的社区内，她的家可说是独树一帜。
在奥基乔比县的小镇上，许多招牌显示当地经济是仰赖农产品，例如专卖预制组合式谷仓的商店、动物饲料，和通往此区城镇运输木柴的710号州际公路。
奥基乔比市的市府行政官布莱恩‧怀特霍尔(Brian Whitehall)指出，当地的失业率在百分之14.5徘徊，超过全州在9月时的百分之12失业率。在2006年佛州房屋市场达到顶峰后，法拍屋每年数量几乎都增倍，单在2009年就有617起。不过美国房屋市场下滑与地区经济萧条，在奥基乔比宁静的社区里并非很明显。
“我们不像圣露西港(Port St. Lucies)，整块行政区几乎都空了，就像是个鬼镇，”怀特霍尔说道。
在此屋抵押权转手好几家公司持有，轮番进行申请发拍，却始终未能打倒坎贝尔女士
放贷者恶梦的开始
法院记录显示坎贝尔女士长达32年的抵押契据经历了风风雨雨。在1978年，保罗‧坎贝尔(Paul Campbell)购买了西南17街(SW 19th Lane)房产，离他所开的小药房只有几分钟开车距离，从第一联邦储蓄(First Federal Savings)和马丁县贷款(Loan of Martin County)共借贷了68,000美元。他在1980年时娶了佩茜，不久就因为肺气肿而过世，把房产留个了太太。
在1985年时，坎贝尔女士开始停止支付房贷，她说原因是疾病让她失去了收入，无法在付清其他债单。此时刚好美国的储蓄和贷款危机爆发，第一联邦储蓄和首诚储蓄和贷款公司(First Fidelity Savings and Loan)合并后，后者理应拥有坎贝尔女士的抵押契据。到1987年时，首诚把房贷卖给了美国先锋储蓄银行(American Pioneer Savings Bank)，但这家奥兰多(Orlando)的放贷银行在1990年初期就倒闭了。
她的房贷又经历了四次转手，四个不同的放贷者都试图把房屋抵押权夺回。然而，每个持有抵押契据的公司最后不是倒闭就是被合并。每次拥有所有权的放贷人改变，控告坎贝尔女士的申请法拍案就会撤销。
最终，她的抵押契据到了资产重组托管公司(Resolution Trust Corp.)手上，而此联邦政府拥有的公司专门处理清算存款和贷款的资产，并且交到了联邦存款保险公司(FDIC)。
到1998年6月时，FDIC把贷款卖给了派瑞商务服务，该公司则于2000年申请发拍。在经历大病后，坎贝尔女士把房屋转让给了女儿黛博拉‧派珀(Deborah Pyper)。在几年后坎贝尔女士完全康复，这房子又被重新转让给她。
在她早期呈交的法律诉讼文件上，充满了许多强烈的情绪性用词，而这些文件是由现已退休的奥基乔比县律师所帮忙草拟。诉讼文件里，坎贝尔女士用了十几个理由陈述她认为银行并没有房屋的抵押权，指出原先房贷契据上的保罗‧坎贝尔签名是被伪造，原来的卖家也从来没从银行拿到钱。在其他文件里，她说契据在银行间与联邦机构间没有妥当转换，以及要求他们提供无法立即交出的文件。
她辩称早先放贷者诉讼案的律师费用没有支付，或是数字都有错误，其中一份文件称“被告坎贝尔特别否认有任何‘债务’的存在”。在2007年时，审判法庭的法官否决了几乎所有辩护文件到只剩两件，指称此案“没必要追逐那些对于审判使用不具生产性与必要性的来源文件”。
派瑞商务服务公司付清了先前诉讼中法院所决定的成本金额，继续进行法拍审案，时间定为2010年的10月初。为了反击，坎贝尔女士直接申请破产，有效地抵抗法拍直到破产法庭法官处理结束。
她的诉讼文件上标明房产为225,000美元，但担保债权人只要求63,801美元，几乎等于她还没支付的贷款资金。在先前的法院诉讼中，她坚持没有任何放贷者持有对她不利的担保债权文件，因为它们都没被妥善签署。
代表派瑞商务服务公司处理此法拍案的律师罗伯特‧萨莫斯，成天要阅读堆积如山的法律文件
法律漏洞让银行难以夺回抵押权
固执、自信的坎贝尔女士有本领逐一引用佛罗里达州民事诉讼法规，而喜爱吃南部食物和听大奥普里剧院(Grand Ole Opry)时期乡村音乐的这位老妇，是坚信自己没有任何错。她最近的辩护中，指出在佛罗里达宅地法下，银行无法获得她的房产，因为房子不在留置权与强制拍卖的范围内。
“派瑞商务服务是在专干这门事的行业。他们有些能赢，有些会输，”她说。“如果他们能搞定这案子，早在好几年前就该赢了。”坎贝尔女士坚称在当前，没有任何人她的抵押契据，一切都是由银行于1990年代一次又一次转换契据时，伪造与提供错误的文件资料所造成，使得她这笔债务无法成立。
放贷者律师萨莫斯称这案子是“地狱来的法拍案”。他说坎贝尔女士在公司于2000年申请法拍以来，共出庭七次，采取所有的论点都是在玩拖延战术。“这几乎就像是上发条。你知道你会每个月多拿到额外三寸后的文件，你还需要花时间读完它，”萨莫斯先生说。“对于法院是个负担、对分析的律师是个负担，而这里面已经有足够证据显示案子并非全然无效。”
举例来说，根据萨莫斯先生和法院文件指出，在2007年当法官要求这个案子呈交到初审法院时，一个发官书记员没有书面命令来建立初级法院的判决，坎贝尔女士便利用这些法院缺失来上诉。
萨莫斯先生表示破产还要四个月时间判决宣告，到那时他打算直接把法拍案送上法庭。根据派瑞商务服务最近呈交的案子，坎贝尔女士共欠63,801美元本金与148,000美元利息。
“她能做的就是付她欠的钱：本金、利息，外加法庭成本与律师费用，”萨莫斯先生说道。“她没办法免费坐顺风车。”
トト
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