以个人与个人之间借款为特征的P2P网贷平台近年来遍地开花，已发展到上千家。特别是2014年，网贷平台经历爆发式的增长。与此同时，问题平台也以更快的速度出现。
据统计，去年仅12月一个月，就有92家平台出现问题，创下全年最高记录。与以往那种小平台提现困难、跑路或者纯诈骗平台不同的是，一些看上去“高、大、上”的平台也开始遭遇危机。
“双十二”曾推出促销活动 投资平台转眼便倒闭
2013年7月上线的“中汇在线”虽然运行时间不长，但交易量却着实不算少。按照这家平台自己的统计数据，目前注册会员已经达到26633人，总共撮合交易17.5亿元左右。
从2013年8月开始，深圳投资者李先生一直在这个平台上投资。直到去年12月的一天，他发现平台出了问题，申请的提现一直没有到账。北京的投资者刘女士也遭遇了同样的问题。
事实上，就在投资人发现平台提现困难的几天前，“中汇在线”还推出了针对“双十二”的促销活动。而随后不久，刘女士描述：“几乎一夜之间，平台就倒了。”
3000多人的2.6亿本息无法取回 警方已立案
就在出现问题的当晚，“中汇在线”发布公告，表示将积极出台处理方案。随后，平台公司法人代表在致歉信中解释说，造成平台提现困难的原因是借款企业不能依约还款。
记者尝试联系“中汇在线”，但其网站上公布的多个电话均长时间无人接听，公司法人代表的手机也处于停机状态。
据统计，目前有3000多名“中汇在线”投资人的本息无法取回，涉及金额超过2.6亿元。深圳警方已经以“非法吸收公众存款”为由对此立案。
揭秘：“中汇在线”有什么“生财路”？
第一步：诱人的年利率
“中汇在线”推出的主要是借款期限为1个月、3个月及6个月的理财产品，年利率基本都在18%左右。
第二步：号称使用银行承兑汇票
为了让投资者放心，“中汇在线”声称使用银行承兑汇票的资产质押模式。简单说，借款人通过网贷平台借贷时，把自己持有的银行承兑汇票质押给平台，这些票据由指定银行托管，到期由银行无条件兑付。
业内人士指出：“因为银行承兑汇票的主要风险在于票据真伪，只要票据没瑕疵，银行都会到期兑付，所以这种产品的安全比较高。”
第三步：开辟网上学堂
更让投资者觉得“靠谱”的是，“中汇在线”还为投资者开辟了网上“中汇学堂”，利用网络普及网贷知识、风险防范等内容，培育了一批中汇的稳定“粉丝”。
盈利模式遭质疑：钱为什么拿不出来？
按照“中汇在线”平台上的公开信息，即便借款人还不上钱，也有银行承兑汇票来“托底”，为什么不能兑现银行承兑汇票来解决危机？
事实上，虽然平台上声称有银行承兑票据做质押，但投资人都没真正见到过这些票据。即便见到，如何鉴别真伪也是个“技术活”。而且，是不是每一个借款项目都有相应的票据质押，同样无从证实。甚至，这些企业是否真实存在，都是未解谜团。
此外，高达18%的收益，也让“中汇在线”所说的票据质押模式倍受质疑。业内人士表示，一般银行开具承兑汇票的贴现利率基本年化4%-6%波动。手中持有真实票据的企业，贴现与变现通道的很多，成本更远低于此，根本不可能用其作为质押品高息向“中汇在线”借款。
网贷平台的“喜”与“忧”
根据第三方平台统计数据显示，截至2014年年末，全年我国网贷运营平台达到1575家，接近2013年的两倍；从投资人数看，2014年全年达到了116万，比上一年增长了364%；成交量从2013年的1058亿元增长到了2528亿元。
与蓬勃发展相对应的，却是问题平台“井喷式”爆发。2014年全年，共有275家平台出现问题，是2013年（76家）的3倍多，平均每6家就会有一家出问题。出现问题的主要原因集中在提现困难和诈骗、跑路上，分别占到了44%和46%。
专家表示，P2P的进入门槛看似比较低，但是运营成本高，很多P2P创业者对平台高运营成本准备不足。另外，很多平台没有安全的资金托管方式，出现平台资金被挪用。同时，征信体系不健全，也导致了问题平台频出。
“红线”难挡问题 行业亟待监管细则
网贷平台一直在灰色地带生存，现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范，而互联网的隐蔽性和广泛性，加大了监管的难度。
由于网贷平台的互联网特性，投资人对平台的很多信息都是通过网络获得。去年7月份跑路的网贷平台“网金宝”在自己的平台上曾展示了营业执照、担保合同、组织代码等多个重要资质的照片，可直到平台跑路后投资者才发现，这些照片基本都是合成出来的。
目前，央行为网贷平台划出了四条“红线”，但“红线”之下，问题网贷平台依然高发。北京大成律师事务所律师肖飒指出，央行的规定太模糊，规定不能设资金池、不能自融，在实际操作中，用代理费用、撮合费用等代名词就能绕过规定。
此外，目前我国监管主要是分业经营、分业监管，对于网贷平台这种新生事物，存在很多监管“真空”。因此，有“红线”还需要有具体的监管细则。
专家建议：应建全国联网网贷数据监测体系
专家指出，在建立明确监管机制同时，应该加快全社会的征信体系建设，尽快建立一个全国联网的网贷数据监测体系，让所有的网贷平台都处于大数据的监控之下。
中央财经大学金融法研究所所长黄震认为：“应逐渐打通各种数据体系，比如说不动产登记、交通数据全国连网。社交媒体的数据能够连网挖掘、电商交易数据能够共享等等。今后几年要加大数据共享机制和平台的建设。”
“问题”平台花样多 对这些要擦亮眼睛
问题平台一：电信诈骗类
这类平台是网贷平台中最低级的一种，简单说就是骗子穿上了互联网金融的新“外衣”，利用网贷平台这个“壳”骗钱。
由于准入门槛低，骗子们只要买一套软件、做一些假资质就能将平台上线。这类平台往往会编造“高学历团队”、与知名金融机构合作等光环，而事实上，连办公地址都是虚假的。
这样的平台往往以高额收益为诱饵，通过“抽奖”、“充值返现”等活动吸纳投资人资金，最终以跑路结尾。
问题平台二：虚构借款人 编造庞式骗局
有些平台通过虚构借款在平台上借钱，而投资者的钱事实上是进了平台操纵人的个人账户。
这类平台往往具有一定隐蔽性，投资人在投资前期确实能得到回报。但这些回报都是后来的投资者投进去的钱，也就是“用新人的钱还旧人的钱”，这是典型的庞氏骗局。
问题平台三：自融资金用于线下实体投资
2013年5月上线的铜都贷，只用了一个月时间，日交易量就从100万增加到上千万元，曾被认为是行业内实力强、潜力大的平台。不过仅仅半年后，铜都贷就出现了无法提现的问题。调查表明，铜都贷涉嫌挪用资金做房地产开发，遭遇资金链断裂，最终导致平台倒闭。
这一类平台并不在少数，一旦主体的实体的企业出现资金紧张，后期还账就还不上了。
投资人须牢记：高收益就有高风险
事实上，问题平台的种类和圈钱术远不止这么几种，它们往往会打着法律法规的“擦边球”以金融创新的名义出现，让人弄不清平台背后的资本到底是如何运作的。而投资人需要牢记的就是：高收益永远伴随着高风险。
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